La proportion de ménages endettés continue d’augmenter

La question du surendettement des ménages est toujours d’actualité et même si la bataille pour l’enrayer semble porter ses fruits, elle n’en demeure pas moins préoccupante.

Le nombre de dossiers de surendettement en baisse

La Banque de France a publié début février le nombre de dossiers soumis aux différentes commissions de surendettement et on constate que ce chiffre a baissé en 2019. Il n’a jamais été aussi bas. Grâce aux lois Lagarde en 2010 et Hamon en 2014, la part des crédits à la consommation dans le surendettement s’est réduite de près de 20 %, passant de 60 % en 2010 à 40 % en 2019. Près de 10 milliards d’euros ont été retirés du marché du crédit à la consommation. La conjoncture actuelle (des taux de crédit immobilier historiquement bas) et les politiques d’encadrement de la distribution de crédits conso ont participé à cette baisse progressive et constante. En 2018, le nombre de dossiers soumis aux secrétariats des commissions de surendettement était de 162 935. Il était de 181 123 en 2017. En 2019, la baisse se poursuit pour la 7e année consécutive avec plus de 20 000 dossiers en moins par rapport à 2018, soit 141 013.

La hausse du nombre de ménages à la limite du surendettement

Si la baisse de dossiers de surendettement se poursuit depuis plusieurs années, pourquoi le surendettement continue-t-il de préoccuper ? Certains professionnels, notamment au sein de la Banque de France, doutent que les dispositifs mis en place soient suffisants : « Il y a eu des progrès, c’est incontestable, mais tous les gens en situation de surendettement ne sont pas pris en charge. Il y a des ménages hors des radars ». Particulièrement les jeunes ménages et les entrepreneurs qui ne se rendent pas compte du surendettement dans lequel il se trouve. Certains pensent qu’ils ne sont pas en danger tandis que d’autres le sont véritablement et n’osent pas enclencher une procédure de surendettement pour retrouver une situation plus supportable. Dans l’ensemble, c’est surtout le nombre des ménages qui sont à la limite du surendettement qui continue de grimper. Il suffit d’un accident de la vie pour qu’ils se retrouvent sous l’eau et ne puissent plus faire face à leurs factures et crédits.

Le profil des ménages proche du surendettement

Le profil des personnes qui peuvent basculer dans le surendettement ne ressemble plus à celui d’il y a 10 ou 15 ans. Aujourd’hui, les personnes les plus à même d’entrer dans la spirale du surendettement sont les populations fragilisées au niveau de l’emploi ou de la situation familiale. Si le nombre de dossiers de surendettement diminue et est l’un des plus faibles depuis plus de 30 ans, la proportion des ménages endettés quant à elle progresse et inquiète. Il s’agit d’une situation relativement unique dans la zone euro. On parle de « zone grise du surendettement ». Avec l’envolée des crédits immobiliers, l’endettement des ménages français en 2019 a franchi la barre des 1 440 milliards d’euros. En cas de crise économique impactant l’activité ou les taux d’intérêt, la solvabilité de ces ménages serait alors en grande difficulté.